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El dinero

El dinero es un medio común de pago creado por las diferentes sociedades para facilitar el intercambio de bienes y servicios. Al en­contrarnos en un mundo con diferencias culturales y sociales, se generaron variedad de tipos de monedas, divisas, que se encuentran en circulación por todo el mundo y que al intercambiarse producen cambios en su valor o tasa de cambio.

Del mismo modo que el metro es una unidad de medida de longitud, la moneda es una unidad para medir el precio de los productos y servicios que se compran y venden en la economía.

El uso de la moneda como medio de pago, vehículo o transmisor del dinero, es muy remo­to. En los orígenes de la especialización y de la división del trabajo, el intercambio con­sistió en una forma de trueque de unos productos y servicios por otros. La verdadera importancia de la moneda apareció cuando el bien que recibía una de las partes en el proceso de intercambio, no era deseable por sí mismo, sino como depósito de valor, como instrumento de crédito o título apto para la adquisición de otros bienes. Además, con el trueque no es fácil establecer una relación justa para efectuar el cambio, situación por la cual fue necesaria la aparición del dinero, con el cual se permitió el intercambio y la adquisición de cualquier bien.

El oro y la plata, medios de pago

En un principio se utilizaron como dinero distintas clases de bie­nes la sal, el tabaco, los cereales y el ganado. Posteriormente se introdujeron los metales, y en una época más avanzada, se adoptaron los llamados metales nobles, tales como el oro y la plata, preferidos por su belleza, maleabilidad, incorruptibilidad y escasez. Este último atributo les garantizaba un valor más constante.

Entre los siglos XV y XVIII hubo gran preocupación por la acumulación de oro y plata. Para esta época el Estado se había reservado la facultad de suministrar la moneda corriente, o sea el derecho de acuñación con lo que la moneda adquirió uniformidad, garantía, seguridad y respaldo. Dado que los metales había que moverlos, manejarlos, guardarlos y protegerlos, lo que representaba un problema en operaciones de gran volumen, pronto se vio la necesidad de encontrar un sitio seguro que los protegiera de los ladrones y donde se pudieran guar­dar confiadamente.

Esto llevó al surgimiento de casas destinadas a cambiar dinero y guar­darlo en arcas o cajas fuertes de seguridad. A cambio, el dueño de la casa expedía un vale o recibo como garantía y certificado de los metales o dinero, depositados. Si el depositante necesitaba en algún momento su dinero, sólo debía presentar el recibo para poder usar nuevamente sus recursos. Por tanto, los recibos expedidos por esas casas de cambio eran representativos del dinero-metal depositado.

De esta manera, la moneda en especie, como el oro, fue desplazada por la moneda de papel, que de cer­tificados de depósitos de oro y plata paulatinamen­te pasó a la emisión de billetes con respaldo ciento por ciento en metales, como el oro. La moneda de papel se impuso como la única forma de unidad monetaria, cuya razón de ser es la acep­tación general en el intercambio comercial. En otras palabras, el que vendía un bien o el que lo compraba admitía la moneda de papel en el intercambio económico.

La generalización de la moneda de papel se impuso por su incorruptibilidad, por la como­didad para portarla, por su poco peso y por la escasez, determinada por el hecho de que su emisión está reservada al Gobierno central.

Para el caso colombiano el “peso” es la unidad de medida monetaria.

El dinero bancario

En las casas de cambio, donde se guardaba dinero en metales, se comenzó a observar que transcurría un tiempo sin que muchos de los que usaban sus servicios vinieran a retirar el metal guardado. En circunstancias normales, no se presentaba el hecho de que todos los depó­sitos fueran retirados al mismo tiempo. Siempre había una cantidad que per­maneció guardado y que constituía una deuda del cambista en favor de los depositantes.

Los mercados se movían en gran parte con el traspaso de la deuda a través de los certificados de depósito, al cambiar simplemente de beneficiario de la deuda que el documento representaba. Mientras tanto, el dinero-metal perma­necía quieto. Esta situación llevó a pensar la forma de dar un mayor uso a ese dinero. Una forma fue realizar préstamos de una parte del dinero que permaneció depositado, recibiendo por este servicio un determinado interés, y dejando un remanente de dinero disponible en caja para atender eventuales retardos de depósitos. Justo en ese momento nace la actividad propia de la banca, que consiste en recibir dinero en depósito y prestar parte de él cobrando, al usuario de éste, un interés.

Banco de Bogotá, primer banco de la capital fundado en 1870.

Características del dinero

Para que una mercancía pueda considerarse dinero debe cumplir con tres características fundamentales:

- Ser durable, que no se dañe con el paso del tiempo.

- Ser escaso, que todas las personas deseen tenerlo, así es más valorado por la sociedad.

- Ser divisible que se pueda fraccionar y contar.

Se considera que dinero es todo aquello que sirve como medio de pago, que es de aceptación universal y que esta expresado en unidades.

Los medios de pagos son los billetes, la moneda metálica y los cheques representativos del dinero depositado en las cuentas corrientes de los bancos. Con la moderni­zación de las economías y de los sistemas de pago este tipo de dinero está siendo reemplazado por el llamado "dinero plástico", esto son las tarjetas débito y de crédito, los cuales sirven para obtener efectivo en los cajeros automáticos y realizar pagos en los establecimientos comerciales.

Las tarjetas débito las expiden los bancos y las corporaciones de ahorro y vivienda a los clientes que abren cuentas corrientes y de ahorros, lo que les permite usar el dinero depo­sitado en la entidad financiera en cualquier momento, las tarjetas de crédito son suminis­tradas por los bancos, las corporaciones y los sistemas financieros, a aquellas personas a quienes les otorgan cupos de crédito para comprar productos en el comercio o pagar servicios, lo mismo que obtener dinero a través de los denominados avances en efectivo.

¿De dónde sale el dinero?

El único que puede crear dinero, es decir, billetes y moneda metálica, es el Estado a través del Banco de la República. Sin embargo, es oportuno recordar que su poder adquisitivo depende de la abundancia o escasez de dinero que posea.

Límites para emitir moneda

En la actualidad, sólo el Banco de la República puede emitir billetes para comprar la moneda extranjera que los empresarios, el gobierno y los colombianos en general, adquieren en operaciones de venta de productos y servicios a otros países o por concep­to de préstamos de los bancos del exterior. En la Constitución de 1991 quedó prohibida la emisión de dinero en el Banco de la República para otorgar créditos al gobierno y a los particulares.

La moneda de curso legal o forzoso en Colombia es el peso. Esto significa que en las transacciones de compra y venta de mercancías, en el pago de salarios o rentas y, en general, en todos los negocios es la única unidad monetaria que se acepta.

Cada vez que el Banco de la República compra un dólar a un empresario por la venta a otra nación de café, petróleo, banano, flores, carbón, libros o textiles, emite pesos, los cuales incrementan la circulación de dinero en la economía. Ese proceso se conoce como creación primordial de dinero, pues el Banco de la República, llamado también Banco Centro o Emisor, puso dinero a disposición de las familias, empresas o el gobierno.

Si una empresa exporta café a los Estados Unidos y recibe dólares por la venta del grano, no puede utilizar los dólares para el pago de salarios, impuestos o para comprar productos en el país. Ante esta situación, el empresario debe mone­tizar, o lo que es lo mismo, cambiar los dólares por pesos en los bancos para poder efectuar los pagos en la economía nacional, tal como lo muestra la ilustración:

Proceso de monetización en una empresa de café

Dolarización

Hace varios años algunos países de América latina, entre ellos Argentina, Panamá y Ecuador optaron por la dolarización de sus economías. Este procedimiento consiste en sustituir la moneda nacional por el dólar como medio de pago para las transacciones comerciales y financieras. Simultáneamente, se establece una paridad entre el dólar y la moneda local, es decir, se establece una equivalencia entre el dólar y el signo monetario nacional.

El ejemplo más cercano fue el de Ecuador, que en febrero de 2000 adoptó el dólar como moneda oficial para las transacciones y determinó una convertibilidad fija de esta divisa en relación con el Sucre, que era la moneda de curso forzoso en este país, la medida consistió en establecer una tasa única de cambio equivalente a 25.000 sucres. Esto significa que la moneda nacional puede seguir circulando en la economía, pero su valor nominal está atado a un precio fijo en relación con el dólar.

Si una camisa en Ecuador tiene un precio de doscientos cin­cuenta mil sucres, el consumidor puede pagar con la moneda nacional o su equivalencia en la moneda norteamericana, esto es 10 dólares en vista de que cada dólar vale veinticinco mil sucres.

La dolarización trae para el consumidor una estabilización en los precios de los productos de la canasta familiar, toda vez que el crecimiento de los mismos sería similar al de la inflación de Estados Unidos o sea 3% o 4% anual. En Colombia varios investigadores económicos y algunos secto­res de la producción han propuesto dolarizar la economía para reducir los sobresaltos en la tasa de cambio frente al dólar. Parece que esta estrategia da más estabilidad en las operaciones de comercio exterior y mantiene la tasa de inflación por debajo del 10% anual.

Formas del dinero

A medida que la sociedad fue cambiando, el di­nero se transformó, alcanzando formas más com­plejas, respondiendo incluso a las necesidades de comercialización internacional de bienes y servicios. Además de la forma física que pueda tener o del ma­terial de fabricación, actualmente, se pueden identificar cuatro clases de dinero:

Dinero-mercancía: Es la mercancía usada como medio de pago, por ejemplo, la sal y los cueros. La idea de usar mercan­cías para pagar está asociada con el trueque en la antigüedad; sin embargo, se puede decir que todavía existen mercancías manejadas como medio de pago. Si bien dichas mercancías no poseen las características fundamentales para convertirse en dinero como la escasez o la durabilidad, si representan un valor que es aceptado por quien recibe el bien como forma de pago.

Dinero-signo: Son los billetes y monedas, emitidos por la au­toridad competente, que circulan en la economía. El desarrollo de la Internet ha generado una disminución del uso de este tipo de dinero, pues se pueden realizar diversos pagos desde la casa o cualquier otro lugar a través del computador u otro dispositivo.

Cuasi dinero: es el dinero depositado en el banco y que solo se puede retirar al cabo de un tiempo; por ejemplo, los CDT y los títulos de valor.

Dinero bancario: Es el dinero depositado en el banco que puede ser utilizado de forma inmediata. Actualmente, es el di­nero más usado en el mundo, está representado por las tarje­tas de plástico y los cheques emitidos por diferentes entidades bancarias en representación del dinero depositado por cada usuario. Funciona como medio de pago en la compra de bienes y servicios.

Formato de cheque de un banco colombiano.

Funciones del dinero

Las tres funciones esenciales del dinero son:

- Medio general de intercambio: facilita el intercambio de productos y servicios.

- Unidad de cuenta: permite expresar el valor de los bienes en un precio y llevar también la contabilidad de las transacciones de los agentes económicos.

- Depósito de valor: permite mantener su poder adquisitivo del presente al futuro. Sin embargo, por causa de fenómenos como la inflación, el dinero pierde valor con el paso del tiempo. De esta manera, en conjunto, los bienes cada vez se hacen más cos­tosos o, dicho de otra forma, la cantidad de dinero con la que se compraba un producto ya no es suficiente para hacerlo, por ello también se dice que la inflación es la pérdida del poder de compra del dinero.  

  

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